来加拿大已经9个月，我却一直没有车，直到最近搬家到 Richmond 之后才逐渐感觉连买柴米油盐都非常不便，于是被迫下决心一定要买车了。最终在4月10日从一个私人卖家手里买了一部10万公里里程的 Kia Sportage 2015 LX。

和大多数人一样，我完全不懂车，更糟糕的是，我手持十几年历史老驾照却一直没碰过车，对开车毫无兴趣也完全没有概念。

和大多数人不同的是，我敢于「无中生有」，对于「用最快的速度掌握陌生的领域中的必要知识」这件事很熟悉，不怕犯错，喜欢用最低的代价从「小白」变「专家」。今天分享一下我是如何以一个纯汽车白痴的零知识储备，买到一辆物美价廉的优质二手车的。如有疏漏，请高手指正。

小白买车的思想纲领

不因自己「不懂车」而胆怯，信赖知识、理性和经验，坚信通过一段时间的学习，能够掌握买车所需要的一切知识。同时，也明白自己快速习得的知识必然存在瑕疵，只能依靠时间和经验来修补和提高。

接下来我只说自己的结论，不聊思考过程。具体的信息收集、知识储备、个人理解的过程，以后我会单独写一篇「关于学习知识的知识」的文章。同时，由于我在中国基本没有开过车（只开过教练车和出国前租来练手一周的车），从来没思考过中国国情下的选车思路，我所有结论都基于加拿大温哥华新移民的角度。

步骤拆解

虽然不懂车，但是大致一琢磨，依靠常识也能想出把大象装进冰箱分几步：

第一步：选大致车型；

第二步：淘车；

第三步：交易以及买保险。

选车型

对于实用型买家而言（也就是我这种，购车的核心动力就是满足家庭需求），除掉特殊的个人偏好外，车型的选择其实只有一个决定性要素：孩子的数量。

0 个孩子，随便买，哪怕家庭成员多达 4 个大人，也可以买一部 sedan car（普通四门小轿车）；

1-2 个孩子，选择 5 座 SUV，如 Toyota Rav4/Honda CR-V/Nissan Rogue/Kia Sportage等。这个分类是家用SUV的红海市场，车型很多、竞争激烈，二手车供给丰富，绝大部分人会在这里进行选择；

2-3 个孩子，选择 7-8 座 SUV 或 Van，如 Toyota Highlander/Toyota Sienna/Honda Odyssey/Kia Sorento/Dodge Journey等.

温哥华各大超市的停车场上，基本2/3都是 SUV，剩下1/3是轿车+皮卡，足见 SUV 在这里的统治力。能装人、能拉货、偶尔能上山下海的带家人玩一玩，实用性远非其他车型可比，是家庭标配。更务实点的家庭，可能会配置一辆 SUV + 一辆皮卡。

我带 1 个孩子，因此很容易锁定在 5 座 SUV 档。

淘车

这一步是最难的、最复杂的、也是新人最畏惧的。大致可以分为几个步骤：1，确定预算（以我为例，$15000 以内）；2，按照车型和预算筛选车辆；3，向卖家了解车况、索要相关资料。

在早期，我以 facebook Marketplace 和 autotrader.ca 为主战场，但很快抛弃了autotrader，因为 facebook 上无论是车商还是私人卖家，你都可以第一时间联络上，但 autotrader 就只能发邮件等回复。我发过四五封邮件，一个回复都没有，也许是运气不好吧。好在真心想卖车的人，一般会在这两个平台都挂出来，所以抛弃一个影响不大。

facebook Marketplace 里面，二手车是一个非常大的门类，也有很多 filters 可以设定。在这里，我们可以按照车龄、里程、预算、品牌、自动或手动档等等筛选。我在选车的时候，设定的filter是：

body=SUV，price<=$15000，mileage<=150000km，year>2010。

转译一下，就是价格 15000 加币以内、里程 150000 公里以内、车辆产自 2010 年以后的 SUV。如果你刚到北美要买个买菜车，可以考虑直接套用我这个公式，大致能粗筛出不少合适的家庭用车。

前两步「确定预算」和「筛选车辆」完成，就到了最难的第三步，「了解车况」。

我的「了解车况三板斧」就是三个问题：1，车是否 clean title？2，有无近期 carfax;3，是否接受 pre-purchase inspection。

第一个问题，就是了解车辆是否遭遇过重大事故。在加拿大和美国，clean title 意味着车辆没有遭遇过直接将车残值归零的重大事故，具体有没有小事故则要看情况而定，大部分车多少有点剐蹭。另一种 title 叫做 rebuild，就是说虽然出了大事故但维修后经过保险公司认证可以安全上路的车辆。rebuild 车辆的价值会大幅度降低，并且很难说以后维护成本会不会过高，有可能 rebuild 了整个变速箱，也有可能只安装了一扇新门。我建议直接跳过 rebuild title 的车辆。

第二个问题，就是要看车的详细保养历史和事故信息。Carfax 类似一份车辆简历，经历过的保养和事故大致都会写在上面。通过 Carfax 可以了解到一辆车的历史。当然 Carfax 并不是所有信息都包含，例如找私人机械师保养、发生了小刮蹭但没向保险公司报告等等，就不会记录在案。有些卖家提供的 Carfax 比较老，那么务必找他要一份新的 Carfax，才能保证你看到的是最新信息，降低风险。如果卖家不提供 Carfax，不必再较真车况，扭头走人即可。

还有一些细节，很难一次说清楚，可能需要你在挑车的时候慢慢体会。例如如果看到一辆车年份较新、里程很长（例如平均每年开3-4万公里）、车主是印度人，那么有很高概率这是一辆Uber用车，可以绕道了。而看保养记录的时候，不仅要看保养频率，更要看保养的项目、在里程达到多少公里更换了如火花塞等耗材，这样可以估算一下自己未来要为车辆保养支出多少费用。

第三个问题，就是当你觉得一切都不错，可以考虑试驾甚至购车之前，问一下是否接受独立的售前验车。不接受验车的直接拉黑。这一步是最最重要的一步，绝对不能省略。我自己开车都不利索，别说验车，所以 inspection 这一步务必委托专门做验车的公司来做。我找了一家互联网公司，总价 $120，相比 ICBC 的验车价格大致便宜了 50%，服务很不错，验车报告的细致让人震惊。名字不说了，这种服务提供商很多，Google 一下就好。

交易及保险

加拿大的车辆 ownership transfer 是在保险公司 broker 处完成的，前后也就半小时，非常快。所以「交易」的重点并不是交易本身，而是车况和保险费用。

挑车、试驾后没问题，价格也谈好，就应该做 inspection 了。如上文所说，请专业公司来 inspect 可以让你更为放心，不需要找张哥王姐什么的帮你干活。经过试驾和验车，车况就基本没什么问题了。

inspection 之后就可以叫上卖家一起去保险公司做所有权转移登记。此时你需要为车辆购买保险。在 BC 省，车险是被 ICBC 这一机构行政垄断的，大多数人基本上就是个 $200/月左右的 basic plan，如果想更放心一点，再加一个 optional 的 Hit&Run，就是当你无法找到肇事车主时，保险公司会承担你的损失。购买保险时，车辆用途可登记为 pleasure，也就是买菜、接送孩子，这样费用会低一点。当然，大家还是要实事求是。

每个 broker 都有一堆车牌号储备，你只能在你自己的 broker 这里现场挑选车牌号，挑好后会直接给你两个铁牌，记得带上螺丝刀，现场安装好就可以直接上路开回家了。

后续杂谈

以上是我在加拿大买二手车的「最佳实践」，探索出这些方法其实花费了我很大的功夫，也需要我进行大量实践。例如我第一辆试驾的 Subaru Forester，距离我有 2 小时的公交通勤距离，为了试驾那辆车，来回路程就花费近 4 个小时。看上去简单甚至理所当然的事情，对我这样完全不懂车的人来说，要花巨大的成本来探索。

我在温哥华问过很多司机关于他们自己车辆的事情，几乎所有的司机都对自己的汽车非常满意。例如卖给我 Kia Sportage 的那个白人卖家，后来我问他买了什么车，他说买了一辆 Kia Sorento 这款 7 座车给即将到来的第二个孩子做准备。Kia 给他留下了很好的印象，所以选择继续忠诚于这个品牌。

由于北美家庭的换车频率比较高，时不时就买卖车辆，所以大家对于「换车」这件事普遍有轻松的心态。加上北美居民开车的历史已经有一百多年，汽车文化非常接地气，每个人都对于汽车多少有些耳濡目染的了解，没有生疏感更不会有「恐惧感」，不像中国车主基本上有问题把车扔给 4S 店，而是亲力亲为不少小事，如加玻璃水、换刹车油等等。

最近我疯狂补习各种汽车知识，学习如何自己保养汽车，平时在家如果没事，就下楼研究一下汽车各个按钮的功能、打开引擎盖看看如何更换各类油液、检查胎压、轮胎打气、安装行车记录仪等等。最近还买了一堆汽车小零件，例如 OBD2 （一个插到车上可以查看错误码的设备）、玻璃水泡腾片、胎压检测仪器、充气设备等等。有辆车在手，要忙的事情似乎一下多了起来。

到现在，提车已经半个月，我几乎每天都开车出门，即便对于驾驶和路况都熟悉了很多，依然战战兢兢如履薄冰。BC省的那本小册子 Learn to Drive Smart 说的非常好——司机要为自己、乘客和其他道路使用者的安全负责。知道自己开车技术不行，就更加在意安全。每次开车，我都会想起这句话，然后默默的问自己一句：假设今天开车会出事故，现在的我应该用什么样的状态来开车？

开车永远没有轻松心情。战战兢兢，如履薄冰，就是我的心态。

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普通人往往高估「确定性」的收益、又低估「确定性」带来的风险。

例如考公的人看到了后面三十年连续不断的几千元/月工资外加各项福利的稳定性，却忽视了自己的真实需求和沉没成本。考公的显著沉没成本之一，就是牺牲了自己未来所有可能性和应对风险的抵抗力。当风险来袭，你将没有任何应对能力。从去年开始的大范围、高强度的公务员降薪，已经实在的影响全国上千万体制内选手；而 90 年代的「国企工人下岗潮」带来的无数人间悲剧，就是「确定性」危害的一次大规模显现。

除了考公大军以外，因就业困难而去考研的兄弟姐妹们，更只是延后了处理风险的时间，不仅没有消弭风险，反而给自己注射了麻醉剂，使得下次面对风险更加弱势（年龄增长、对市场的敏锐度下降、学历成本带来的经济压力等）。一言以蔽之，还不如考公。

除了考公考研等传统项目，当代市场化职业中，“转码”也是一种“赛博考公”。你做了500道 Leetcode 算法题，便可以中人之姿跻身Google/Microsoft等一流大厂，获得稳定的高薪和社会地位，哪怕这几百道题对真实工作而言毫无意义，亦算是你进入大厂的「投名状」。其付出的时间、精力、沉没成本，虽足以让你获取更有价值、历久弥新的知识，却并无即刻的、现金化的收益。

更何况，在人工智能等技术的加持之下，传统工程师的职业寿命到底能否继续维持下去，这是一个尚无答案的问题。但是，此类职业风险的出现，意味着「大厂工程师」的收益期望被降低了。而这，仅仅是一个开始。

上述「确定性」的存在，为很多人提供了舒适的生活，但，是时候抛弃这些「确定性」了。

我的老读者都知道，我是一直是「不确定性」的拥趸。2015年以政治学本科+互联网运营总监背景裸辞自学编程，在2016年顺利成为初级后端开发工程师，这在当时是一种巨大的不确定性，后来却为我带来了巨大的好处：掌握了工程技能，深入理解计算机系统，也为多年后「润加」做了铺垫。

2019离职，此后两年间家里蹲写公众号。这可能是我风险最高的一段职业经历，因言获罪，得到了警察的「登门认证」，以及百度的「诉讼认证」。同时，我也习得了普通人终生难以获得的技能：大量的法律实践。在与百度长达半年的缠斗中，我学到了很多法律知识以及法律实践（在中国的司法体系中，对法条的理解和对司法的实践，几乎是各占50%的独立知识），也获得了「打官司」这个业余爱好。

2022年再次转职，回归职场，成为字节跳动高级工程师，很快与字节撕逼，凭借过去的自媒体经历和对法律的熟稔，全身而退，开开心心拿钱走人。至此，我清楚自己可能与国内任何一家大厂都水火不容，未来不会再为 BAT 之流贡献任何一行代码、任何一次管理实践。

去年以旅行签入境加拿大，一个月后莫名决定留下，接着在加拿大境内考雅思、申学校、申学签，从毫无准备到尘埃落定，每一步都充满风险，但每一步都带给我巨大的收益。

可以说，我生命中最宝贵的这些经验和收益，全部来自于「风险」。一来，我本人对于「确定性」的实际收益一直报以怀疑态度，二来作为一个风险偏好的个体，我对于「确定性」有一种来自 DNA 的排斥。

在「系统性风险」越来越鲜明的今天，不确定性，实际上是这个世界的主流；确定性，才是一种「例外」。我不觉得对于「确定性」的追求有什么道德劣势，但「追求确定性」这个行为本身最严重的问题，是其存在着手段与目的的二律背反：将身家性命寄托于「确定性」，这本身就是一种高风险行为，而这种会导致高风险的手段，恰恰与「追求确定性和安全性」的目标背道而驰。换言之，你明明想寻求安全，最终却将导向危险。这就是「确定性」最大的逻辑悖论。

既然如此，是时候抛弃「确定性」和「安全」，拥抱「不确定性」和「风险」，拥抱自己的本性。这样，每天都会收获意料之外的命运馈赠。剩下的，交给时间即可。

最近小虎7个多月大，学会了扶站，早于平均速度约2.5个月。我很好奇，为什么他学习的这么快？经过观察，一方面是因为他天生强壮，另一方面，就是他胆子大、敢冒险、不怕磕碰、屡败屡战。简单说，就是他对于“风险”有较高的偏好，对于安安稳稳的“确定性”（例如用躺、坐等安全姿势玩耍）则较为厌恶。反反复复的冒险，让他快速习得了很多实用技能，又进一步加速了学习速度、不断的自我强化。这是小虎示范给我的「不确定性」的优点，看来他未来恐怕也是一个风险偏好者。

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有个百度的朋友最近面临裁员，知道我曾经和字节在离职问题上撕过而且满载而归，找我问问意见。干脆写一个tips合集，如果你也面临公司裁员，那么可以参考一下我的这篇短文。

声明一下，以下是守规矩的大公司“anti-laying off”攻略，如果你的公司不守规矩或者是小公司，则不一定适用。

一共12条tips。正文开始。

1，真正的离职赔偿是2N起步，而非以讹传讹的N+1。因为2N是劳动合同法规定的资方违约裁员的补偿标准。只要你不同意被裁，公司就只能单方面违约，因此必须最低给2N。

2，计算赔偿金的时候，年终奖要计入员工收入。中国的劳动法、劳动合同法没有“年终奖”这个概念，只有奖金。如果你是年薪制（大厂程序员基本都是这样），那么年终奖就是你的合法收入，分家的时候要计算在内，而非看公司脸色。当然，也有判例不支持年终奖的，要一事一议，但自己的诉求一定要提出来。另外中国有一个《关于工资总额组成的规定》，不是法律，只是个法规，但依然可以用来支持年终奖诉求。

3，在最终谈判阶段，对付大公司最有效的策略是“躺平”，公司和领导最担心你“污染”整个职场，而你每多呆一天都是拿工资的。派活？痛快接。到期问进度？Delay。简而言之，就是把“我躺平”三个字写在脸上但又永远不要明说。如果你有一个零产出、污染环境、还工资照发的员工，想想到底谁最着急？

4，不要做什么“整顿职场”的蠢事，少说、多听、不做事。谈判会持续多轮，因此前面几轮尽量少表达个人态度，不要显得自己很着急很气愤，多获取对方的情报。慢慢来，充分表达出“很喜欢公司、愿意为公司奋斗终生”的正能量，胸有成竹、或者起码让别人以为你胸有成竹。

5，通读《劳动合同法》（注意，不是劳动法），这本小册子将是最近5年内给你带来最高回报的一本书。例如，一晚上读完然后让你多拿两个月工资。

6，公司百分百会以绩效问题劝退你。告诉你一个劳动纠纷领域的细节，公司想要合法裁员，首先要培训、然后调岗、最后还要证明你绩效不行。而前两点都必须获得你的同意才能继续。换言之，只要你够硬，公司就不可能“合法”的裁掉你。至于第三点“证明绩效”，这是个不可能完成的任务，按照中国的判例比例，只要公司以“绩效不达标”的理由来裁员，95%的企业会在法庭上败诉。所以，公司和你谈绩效，你的反应是“不接受，不辩驳，绩效这种东西主观性很强，咱们求同存异”。必要的时候，把这个败诉比例告诉HR，让他们长长见识。

7，谈判的核心是“离职package”，也就是落实到具体多少钱上，不要被眼花缭乱的说法迷了眼。有时候公司会用“缓冲期”来替代一部分赔偿金，这个是可以接受的，毕竟缓冲期不用上班还有工资。

8，如果HR以背景调查、离职证明、你的行业声誉来来威胁你，你告诉他，你已经录音，他所说的内容已经涉嫌敲诈勒索和侵犯名誉权（是真的涉嫌，不是吓唬他），如果发现他做了相关行为，你会发起刑事自诉附带民事诉讼，后面就不是你和他谈判了，而是公安和检察院和他谈判了。都是为了赚钱，没必要把自己兜进去。

9，离职证明是用来表明劳动关系解除的法律文件，仅此而已，不能写什么离职原因、员工绩效，更不能写小作文。如果他们写了，恭喜你，又来钱了。

10，劳动仲裁都是搅混水的。真到了非仲裁不可的地步，认真准备仲裁材料，但别指望能给你解决问题。要认真准备民事诉讼，可以不请律师，自己DIY。

11，所有谈判对话都要录音，不要管什么取证合法性，先录了再说，未来用不用再说。开会谈判，你可以带两个手机，一个藏起来录音，另一个放桌子上当面关机。这些录音在未来可以用来复盘，不一定作为法庭证据。

12，不要陪领导和HR玩什么公司游戏，例如什么职业道德委员会、什么绩效申诉等等，“入此门者，当放弃一切希望”。不要指望有个青天大老爷帮你这个“弃子”匡扶正义。你从知道要被裁员那天起，就已经站在公司的对立面了。

差不多就这些，后面想到继续补充。

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来加拿大 9 个月，最近终于感觉自己的英语口语达到合格标准，基本上任何场景和大家交流已经没什么障碍，我太太也表扬我口语很流利自然。但去年来加前，我在深圳面试外企时，英文还是磕磕巴巴很难开口，和大多数白领一样，能读能写但嘴巴是二级残废。今天分享一点短时间内提高英语口语的方法。

先说一下我这个方法的优缺点。

优点：不花钱（穷人靠变异），全生活场景，地道，效率高、进步速度快。
缺点：对心理状态和性格有一些要求（需要胆子大，相信这个方法一定能成功，敢迈出第一步），同时需要自己主动创造一些语言环境（或上网语音聊天，或主动搭讪，或参加英文会话活动）。

先说一下我这个方法的理论基础。

提高口语只有一个方法：在舒适放松的环境里，把自己暴露于对英语的需求中。

翻译成人话，就是在纯英语环境里，轻松主动的聊天唠嗑。

刚来温哥华一个月的时候，我决定考雅思申学校，用了 20 多天时间学习雅思，然后考到 7，其中口语 7。当时每周参加一到两次社交活动，每次两三个小时全程英语沟通（这种活动基本见不到中国人），平时在家上 discord 和老外语音聊天。在这样的高密度练习后，口语水平迅速达到大多数学校的招生要求。

随着考试结束，我已经不用维持这么高强度的英语会话，但由于口语能力提升，我反而更喜欢和人用英语沟通交流。除了日常参加活动外，在公交地铁或者一些很放松的场景中，也偶尔和陌生人搭讪，有的没的瞎聊一通。

但是，说的多了，就会反复遭遇曾经困扰我很久的问题：如何在口语中避免错误？

在温哥华，大家默认每个人的英语都是流利的，平时不太会遇到他人故意和你说慢速英语的情况（除非你主动要求）。相对应的，由于你的口语是跟着这些老外学的，你的口语速度也不会很慢，很难避免一些语法和发音错误。

我常犯的错误有时态错误（该用did的时候用了do）、代词错误（该用he的时候用了she）、单复数错误（该用things的时候用了thing）、发音错误（例如Communist的重音在前，而非在后）等等。每天“出口”的大量英文里，恐怕有1/2多少带点错误。

刚开始，我总是刻意修正自己的语法和发音错误，一句话出口后，如果意识到错误，就会重复一遍，像考试一样“修正”它，直到把句子说得没有瑕疵。

但很快，我发现这样的“纠正型口语”有个巨大的缺点，就是会让你显得像个弱智。没有正常人会在自己已经把意思表达清楚的情况下反反复复重复同一句话，这会严重降低你的“社交魅力”，导致大家不知道如何与你相处，你自己也会越来越没自信，不把句子说成 100% 无瑕疵的水平就不敢开口。

99%的情况下，虽然你有口语错误，但是并不影响别人理解你的意思：native speakers 以及英语高手们不在乎你的错误，和你水平差不多或比你差的人又往往意识不到你的错误，那么你纠正错误给谁看呢？无非是我们中国学生自己的考试强迫症罢了。

所以后来，我不再更正自己的语法错误，随便说，错就错了，除非对方会错意，否则尽量不纠正。毕竟没人喜欢和一个唠唠叨叨一句话重复个两三遍的人聊天。

“停止主动纠正口语错误”会带来两个好处：

首先，你的口语会变得非常“流利”。是的，这是一种“充满各种错误的流利”。这种流利的代价是“不完美”，但也是提高口语必须经历的过程。正如我前面所说，对于语法错误，你的听众们要么不在乎、要么听不出，你完全没必要去纠正自己，除非对方表现出理解障碍。想象一下，一个语法完美但磕磕巴巴、宛如机器的人，和一个语法瑕疵很多但说话流畅生动有趣的人，你跟谁聊天会更轻松呢？

其次，你会开始从“整句”的角度，向其他 English speakers 学习口语，而非咱们当年那样以词或词组为单位。举个例子，加拿大人通用的结束会话用语是“Have a good one”，但美国人经常会说“Enjoy the rest of your day”，加拿大式说腻了，我会切换到美国版本，但这两句话我从来没“背”过，而是把它当成一个整体，只记住应用场景，不去做语法分析，多说几遍，熟悉以后脱口而出，其效率是背单词和词组的几倍，还更加自然流畅（因为你可以模仿音调和顿挫，这是背单词永远无法达到的）。

其实，既然能意识到错误，你早晚会慢慢改正，不必急于一时。随着和人沟通的增多，你的大脑会把正确的语法和发音内化，你不需要刻意的去学习和记忆，就能把以前的错误都自然而然的改掉。婴儿就是这么学习语言的。

简单地说，能永久性的改正各种口语错误的唯一方法，就是“忽略口语错误”，甩开腮帮子随便说。

用这样的方法，我在几个月时间里把自己的口语从中式哑巴+机器人风格，提高到任意场景能自然流畅聊天的水平，加上我平时聊天爱开玩笑，口语就变得更加顺滑。如果现在再去考雅思，口语7.5大概率没问题，不知有无机会冲8。

这是我个人学习口语的一点经验。除了语言，大多数技能的习得其实也都来源于“不断的犯错”而非“避免错误”。错误犯多了，就成了高手。所谓失败是成功之母，其实可以稍微纠正一下，“犯错”才是成功之母。有了学习英语口语的经验，未来学习其他知识、技能和语言，我也会沿袭这样的方法，估计学习速度也会很快。

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今天继续说说硅谷银行。

这个案例很有趣，目前很多自媒体甚至财经媒体所谓「美国银行面临多米诺骨牌效应」的观点有很大问题，我来解释一下为什么大家都错了。

硅谷银行的倒闭虽然很吓人，但不会对美国的传统银行业产生多米诺效应。

原因很简单：硅谷银行太特殊了，无论是主营业务、资产组合、还是存款结构，都和传统银行业有极大区别。由于其极端性和特殊性，硅谷银行面临的问题，大概率不会发生在同业身上。

首先（图一），硅谷银行不接受私人客户，所以他们的客户存款额度都比较大，存款在25万美金以下的客户占比仅为2.7%，全美无数商业银行中排名倒数第二。而 FDIC 承保金额上限是25万美金，这意味着 97% 以上的客户存款不受 FDIC 保护。

其次（图二），硅谷银行资产的的55.4%是证券，在同业中排第一名。可见硅谷银行对于自身资产的风险偏好非常激进，正经银行不会这么操作。十几年的科技大牛市所带来的超额利润，把硅谷银行的风控系统干掉了。

最后（图三），硅谷银行的证券资产中，47.5% 在五年后到期。这一点同样证明了硅谷银行在风险上「独树一帜」的风格，赚钱不要命。

普通商业银行，不会只接受企业客户，会有大量的散户存款，而这些存款受到 FDIC 保护，哪怕遭遇同样的流动性危机，也有 FDIC 来兜底。散户们可以成为银行本身流动性的重要安全垫。

同时，大多数银行也不会把自己的资产集中在证券这种有高度不确定性的权益上，更不会以长支短、放任自己的近一半的持仓在5年以上的周期才获得回报。这么激进的做法在牛市中固然可以最大限度的撬动杠杆，但在退潮时则暴露出了自己光屁股的事实。

因此，硅谷银行这种极端个例，并不能说明整个美国银行业都会面临洗牌。当然，我并不是说其他银行都是白莲花，相反，银行都想赚快钱和大钱。只是，当下暴雷的根源并不存在于大多数商业银行。

有人预测由于硅谷银行事件，美联储3月加息将会降至25个绩点。我觉得不会，理由恰恰就是硅谷银行这个特例不能代表银行界全貌，如果加息的同时顺便「有序爆破」一些重点风险，反而是个好事。况且，美联储加息的逻辑有且只有一个——控制CPI，并不考虑个别金融机构的命运。我大胆预测，3月依然会维持50个基点的加息水平。

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（该文写完不到24小时后，硅谷银行宣告破产）

说说这两天最重大的财经新闻——美国银行业隐隐出现了一个大雷：存款流失+投资组合减值，导致流动性危机，进而可能触发客户挤兑和银行倒闭。

这个大雷解释起来有点复杂，我尽量尝试用简单的逻辑来阐释。有说的不对或不准确的地方，请留言指教。

首先，一切的大背景都是美联储连续一年多的疯狂加息。虽然现在已经暂缓加息脚步，但利率水平依然维持在高位。这就意味着，人们对投资收益的要求更高了，毕竟存个银行定期都有5%的收益，想让我投资其他项目、不得给我更高的利息水平？所以人们的风险偏好更加激进、倾向于把存款从银行拿出来投资于货币基金等风险可控而收益更高的产品。这样，导致了美国银行业的存款流失。

这一点可以类比最近中国房贷业主们的提前还贷行为，二者逻辑相同但行为刚好相反：美国利率上涨所以人们把钱从银行拿出来，中国利率下降，所以房奴们把钱送进银行，把房贷还了就相当于立刻兑换了五六个点的收益。

其次，除了存款流失，美国银行业还面临资产减值风险。今天，硅谷银行暴跌60%的由头就是他们把能卖的投资组合全部卖出、用以补充现金头寸，结果造成了18亿美元的巨额亏损。为什么会亏损呢？因为硅谷银行的投资组合中很大一部分是国债，利率上涨会导致远期国债价格下跌（这个也好理解，同样是5个点收益，我存一年定存不香吗？为啥非要买你5年期甚至10年期国债？在利率上涨的行情下，国债成了比银行存款还糟糕的投资）。于是银行购买的大笔国债的净值大幅下跌，卖出后形成资产减值。

最后，存款流失和资产减值这两点，还会互相作用。正因为存款流失，所以银行需要卖出投资来补充自己的流动性和准备金，而卖出投资则会进一步坐实了投资亏损，甚至让相关投资品（例如国债）价格进一步下跌、进入死亡螺旋，并给市场一个“这家银行开始卖投资、是不是快要完蛋了”的悲观预期，并进一步加速了客户挤兑。

目前看来，这个问题无解，唯一的指望就是银行业自身的风险管理，当然经历了08年金融危机、雷曼兄弟倒闭等大事件后，全世界都知道华尔街之狼们的尿性，也就根本不抱对他们什么指望。这就导致了今天整个整个银行业股票的暴跌。

严格的说，并不一定每家银行的投资组合都会像硅谷银行一样亏损，但流动性的降低则是一个普遍行情。无论如何，美国银行业在未来至少一两年中可能会迎来一段阵痛，小银行面临的挤兑问题很有可能导致新一轮金融机构的倒闭潮，而这就是美国股市当下最担忧的事情。

当然，中国的银行不会出现这种问题，因为所有坏账都可以上交央行、并通过印钞来解决。社会主义优越性不是闹着玩的。

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1. 前几天在 instacart 上下单了100多刀的沃尔玛食品，结果送货人搞错了，我收到包裹打开一看，是通心粉、牛肉馅、面包、酸奶、彩椒什么的，实际价值估计和我的订单差不多。找客服反应，客服先道歉，然后说出于安全原因这些食品你留着吧，你原本的订单会被加急送过来。于是我家莫名多了一大包西餐材料。于是这两天，我又买了意面酱、蒜粉用这些佐料，搭配免费赠送的食材，做了几餐奶油培根意粉、肉酱意粉等，顺利转型西厨。

2. 昨天推婴儿车出门，从天车站出去，遭遇闸机故障、刷卡后不开门，一时不知所措。情急之下，先把儿子从车中抱出交给已出站的太太，然后试图把推车从闸机上方举过去，最终因为推车太重又放下。彷徨失措时，一个穿制服的老哥一句话不说的递给我他的交通卡。瞬间明白，他大概以为我想逃票于是想帮我付账。赶紧解释了一下自己已经付了钱、只是机器坏了被堵在站内了。之后我尝试从另一个闸机出来，一切顺利。老哥不judge，不废话，自掏腰包帮助一个无奈的老父亲，堪称及时雨。

3. 今天参加一个我常去的聚会，和往常一样大部分是日本人。在和日本朋友聊天时，我说自己喜欢中国古文的简洁和优雅。然后日本朋友说，日本高中会教很多中国古诗词，所以他们完全能get到「古汉语的优雅」这种感觉，另一个日本朋友还教了我「竹马之交」这个词。我大为震惊，没想到日本人对中国的文化有这么深的理解，这两国人民难道不应该像美国和加拿大一样，成为最友好的异国亲友吗？

4. 最近英语口语进步了，有个明显的标志，就是说前不用再过脑子。早先说英文之前扣扣搜搜琢磨半天，腹稿不打个两三米就不敢交流，现在张嘴就来。一方面是说话越来越不在乎语法错误、用词错误（估计还是错误满天飞）、语速也更快了，另一方面对自己单词量的运用更加熟悉，时不时还能从他人处学点新用法。谈话时遇到不懂的，就找机会主动打断，让对方解释一下，相当于随时查英英字典。

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2022年全国卖地收入4.73万亿，而2021年这个数字还是6.8万亿，相比之下降低了30%，可谓断崖式暴跌。

而地方收入有多依赖土地财政呢？2020年，中国的土地出让金占地方财政总收入的比例是43.59%，这一数字在2021年是41.81%。也就是说地方政府超过4成的收入来自于卖地。

因此大家可以看到，当下无论是北京中央政府还是全国各地政府，都在紧锣密鼓的出台利好房地产的新政策。房地产作为中国经济的毒瘤，虽然破掉会让机体死亡，但好歹也承担了造血功能，可以把真金白银源源不断的从百姓的六个钱包抽到国库里。这个「造血毒瘤」的衰竭，将带来各个器官的「免疫风暴」，造成可预期的严重后果。

前两天我讲了人口下跌对中国政府的威慑力。其实人口当然和房地产也有密切关系。中国目前库存的海量空置楼盘如果没有大量人口接盘，那么这两年兴起的烂尾楼现象也仅仅是一道开胃菜，后面有更大的金融危机蓄势待发。

根据国家统计局的最新数据，整个2022年全国商品房的销售面积和销售额都狂跌25%左右，其中销售额降幅大于销售面积降幅，意味着房价也在同步下跌。房子作为同时拥有社会福利属性和金融属性的特殊商品（有可能是整个人类社会中最特殊的商品），其价格变动带来的潜在意义远不止供需变化。

例如，作为社会福利的房产，其供给和价格都是受控的，最好的例子就是新加坡的组屋，符合条件的公民在大学毕业几年后即可轻松获得。如果未来新加坡组屋的门槛提高，很可能意味着新加坡的「居者有其屋」计划破产。

而对于作为金融产品的商品房，市场对其价格更加敏感。当前中国的商品房量价齐跌，且跌幅空前，意味着这个市场在中期内（10年）恐怕不会向好。曾经支撑中国地产突飞猛进的默认前提是「房子永远不会跌」，而这一假设和日本地产泡沫破碎前惊人的一致。日本演员阿部宽曾在90年代大笔投资房地产，而后在日本经济泡沫破裂后欠下大笔房贷，直到2007年才宣布还完外债。

当前提坍塌、信任崩溃，想要重新挽回市场的信心几乎是不可能的，而近年来成功翻盘的唯一反例就是经历了08年次贷危机的美国地产。而美国得以翻盘的原因非常复杂，有债务一次性出清的「弥天大勇」（其实这是自由市场和法治社会的共同成果）、有经济发展的蓬勃动力（其经济引擎一直正常运转）、和金融体系的纠错机制（参见电影《大空头》）。

绕了一大圈，其实就是想说明，在经济增长以狂热投资为主、地方财政近半收入来自于卖地、法律金融体系只服务于权贵、债务错配不能得以根本性纠正的中国，地产之崩溃，绝无翻盘可能。2023年后，中国政府的主要工作重心从防疫转向维稳和经济增长，前者是当前政治稳定的基础，后者则是财政无以为继的唯一选择。刘鹤在达沃斯论坛表示，中国不可能重走计划经济的老路。吊诡的是，现在距离改革开放已逾四十多年，中国政府却仍需强调自己不是计划经济，其寓意不言而喻。

总之，土地财政已经正式被扫入垃圾堆，房地产在中期内不可能翻盘，中国宏观经济进入明斯基时刻的下半场——也即债务爆破阶段，各地烂尾楼就是债务食物链低端的崩盘，随后债务危机会像被点燃的爆竹一样向上攀爬、无人幸免。历史性的时刻，正发生在我们的生活中，只有《杀死那个石家庄人》的歌词能描述这场无声的风暴：

如此生活三十年，直到大厦崩塌；云层深处的黑暗啊，淹没心底的景观。

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根据国家统计局数据，中国2022年出生人口为956万人，死亡人口为1041万人，人口比上一年年末減少85万人。

中国人口的上一次减少，还是毛泽东推行「大跃进」导致大饥荒的时代。

人口是一种极其珍贵的资源，这一点在当代世界已经是一个常识，最普遍的现象就是无论北美、抑或欧洲，都在接纳更多的移民，也即「抢人」。但是中国官方常年用来作为自己功绩的说辞「政府养活了14亿人口」，显然一直把人口当作累赘，认为多一张嘴吃饭就给政府增加了一点负担。这种逻辑的潜台词是，人们对社会的平均产出，甚至低于他消耗的口粮。这显然是不正确的。即便以功利主义的效用计算来理解，这也是离谱的——当代社会想要产出粮食，简直太简单了，然而想要产出聪明才智带来的各项社会增益，则难如登天。

社会学家赵鼎新提出的所谓「绩效合法性」，就是中国政府一直以来反复强调自己「绩效优秀」（哪怕实际上并没有）的理论基础。

世界上很少有国家像中国一样拥有如此庞大的人口红利，以及如此奢侈的人口政策空间。然而只有在人口停止增长时，执政者才会发现，「人口减少」这头灰犀牛有多么可怕。所以目前中国陆陆续续出台了一些鼓励生育的政策，例如去年长沙就出台政策，三胎以上家庭每个孩子可以一次性领取补贴一万元。然而除了这些政策本身过于羸弱、无法支撑复原生育率的重任以外，人口减少还是一个时间跨度长达几十年甚至上百年的巨型趋势，即便政策再强，也几乎不可能使之逆转。

对执政党来说，人口减少之可怕，在于无论是短期或长期，对财政能力的削弱都将是史无前例的。

首先，短期来看，出生人口跌破1000万、低于死亡人口，将带来社会消费的持续性萎缩。中国经济三驾马车出口、投资、消费中，消费一直是最弱也最不被重视的。消费兴起的根源在于人均可支配收入的提高，中国的人均可支配收入在过去30年获得了显著提高，但远远不能和投资、出口的增幅相提并论。可以说，人均收入被吸血过多，导致了消费的萎靡，而出口与投资的崛起，又使得消费萎靡看起来并无大碍。但现在，出口和投资都面临历史罕见的巨大降幅，消费（所谓内循环）突然要成为顶梁柱，而政府又几乎不可能把到嘴的肥肉都吐出来，因此依靠「旧人口」无望，只能依赖新增人口带来的消费增长。这就是政府担心人口降低导致短期消费萎靡的逻辑基础。

其次，长期来看，新增人口减少会加重财政赤字，进而引发政治危机。最明显的例子是养老金。中国是现收现付制度，就是把年轻人的养老保险收上来，转移支付给老人。大家不生孩子了，意味着未来将没有足够的「人矿」来喂养老人，社会人口分布将呈现倒三角的不稳定态。而这种「未来不稳定」的预期，不仅会影响到未来的社会安定，还会让当下的年轻人产生「等我老了领不到养老金」的判断，进而少缴甚至停缴养老金。

鹰潭下属公众号「鹰潭社保」1月13日发布一则消息称，过年长假，2023年1月全市基本养老保险退休人员养老金已发放到位，其中7.55万名企业退休人员发放17,885万元，1.36万名机关退休人员发放6,909万元，13.78万名城郷居保退休人员发放2,854万元。

根据上述金额测算，鹰潭市机关人均养老金5,080元/月，企业退休人均2,368元/月，城乡居保207元/月，而农民基础养老金最低约123元/月；再以鹰潭市常住人口115万人推算，机关退休人口占比1.1%，企业退休人口占比6.5%，城郷居保退休人口占比12%。

通过这些数据一瞥，能观测到，即便普通人能领养老金，其养老金水平也和体制内人士天差地别。你交了养老金是一码事，能拿多少养老金则是另一码事。未来养老金不足时，你猜猜党会优先给谁发钱？

以我个人为例，由于现在以及可观测的未来，应该都会在国外生活，因此我已经停止缴纳深圳市养老保险、医保等五险一金。深圳社保局在我停缴后，发短信催缴，我不予理会，而他们在年底又发短信说如果在年底能把所有的补缴，那么可以把断掉的月份都续上。众所周知，「社保断缴」是一个极其苛刻的政策，它要求人矿们不仅要缴纳、还要持续缴纳社保才能享受到原本被剥夺的权利，例如买房、落户、孩子入学等等。而现在，只要你交钱，就可以「既往不究」，无疑算是青天大老爷的一次法外开恩。奈何我已躺平，一句「去你妈的」就是我对这种「法外之恩」的终极回应。

最近刘鹤在达沃斯论坛上面说，有人说中国要回到计划经济、这是不可能的事。但正确判断人类的唯一方法，就是不要看他们说了什么、而看他们做了什么。大白是保护人民还是摧残人民？养老金是人民优先还是干部优先？民营经济是减税、减桎梏、谋发展，还是增加更多苛捐杂税和法律法规？一目了然。

既有的「人矿」在减少，造新血的能力又严重不足，我预测未来10年普通人的日子会更加难过。现在局势已经非常明朗，有限的资源将面临越来越严酷的分配，而手无寸铁的百姓显然不会是任何一级政府的最高优先级。

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2022年对我来说算得上是生活急剧变化的一年。

1月，我加入字节跳动，不错的职级、不错的薪水。但由于和整个公司的疯狂加班理念不同，坚决不妥协，最后在4月底协议走人。字节在钱方面并不小气，这是我对这家公司唯一的正面评价。

2月-4月，上海发生了史无前例的严厉封锁，爆发了大量的人道主义惨剧。而5月-6月，似乎是全国新冠封锁的一个短暂喘息，我也在6月出国，来到加拿大。之后，中国的形势愈发严峻，「封城」成为地方官员对于即将到来的10月份二十大的政治献礼，全国各地哀号遍野，甚至连出国都愈发艰难，一股「中国锁国」的气氛弥漫开来。本来计划短暂呆到9或10月，但是我和家人都很喜欢温哥华，加上一万公里以外的中国社会形势，让我不得不开始考虑长期呆在加拿大。

6月底、7月初决定申请加拿大的计算机硕士，备考了大概20多天，在7月31日考了雅思，幸运的达到了7分，之后开始匆匆忙忙的准备各种申请材料，连本科成绩单都是紧急找浙大重新开，又要找老师、同事们去写推荐信。本来计划申请2023春季入学的，但当我材料准备妥当的时候，申请季已经基本结束，所以Spring 2023全军覆没。

不放弃，重新来，准备Summer 2023。

8月20日，我的儿子谷云川（小名小虎）出生。人生的「兵荒马乱」又上了一个新台阶。出生的第二天，孩子无法入睡，我就坐在病房的椅子上整夜抱着他，凌晨五六点护士过来问 「Did he sleep？」，我回答「Only in my arms.」，护士感叹「My god…」。之后的几个月也是如此，全家人精疲力尽的应对我们的第一个子嗣。我在照顾孩子、申请学校、研究移民政策、以及学习CS基础课四件事上耗尽心力，而后三件事只能依赖自己。

9月，我在天车（温哥华的地铁叫做Skytrain「天车」）上路过 Langara Station的时候，突然想起来这附近有个College叫做 Langara College，口碑甚好，于是当天晚上提交了对 Web&Application Development 专业的 Post-Graduate Diploma （国内叫研究生文凭，实际上和研究生无关，这是个本科后的职业教育）的申请，一天后就光速收到了Offer。这下全家人心里有了点底气，终于可以留下来了。9月20日小虎满月，一家人在我们租住的独立屋外拍了全家福。

10月，我太太也开始准备材料、申请学校。加拿大的研究生申请难度，冠绝全球，远远难于美、澳、欧等地。我由于接连受挫，感觉自己很有可能无法申请到Master，所以两个人双打看。这可能是最焦虑的一个月吧。不过好在儿子此时已经2个月大，我已经掌握了一些带娃方法，不再像之前那样即便在家里也要整夜抱着儿子了。

11月30日，小虎百岁当天，我一大早收到了第一个Master Offer，Laurentian University 的 Computational Science，学校位于安大略。8点多收到邮件提醒，然后查看申请后台发现被录取，先和岳母说我被录取了、以后可能会搬家到加拿大东边，然后叫醒太太，告知喜讯，全家都非常开心。是日，一家人一起吃了百岁蛋糕庆祝，反而小虎这主角只是在旁边懵懂的围观。

12月，继续申请学校。不过有了一个Master保底，就不再需要 Post-Graduate Diploma 了。这个月开始，生活的重心就从申请学校、研究移民政策，转移到照顾孩子上面。我有了更多的时间学习操作系统和 C 语言、玩游戏、看电影。生活稍微轻松了一些。

现在是温哥华时间的12月31日的凌晨，中国已经进入2022年的最后几个小时。我万万没想到，自己的2022年会这样过去。从无业2年的闲杂人等，到大厂工程师、而后成为叛将，再带家人出国、生子，又申请到了Master。如果穿越回2022年1月1日，把2022年12月31日的情况告诉当初的自己，恐怕1年前的自己都会觉得人生过于风驰电掣。

说起来，全家人一致认为，改变了我们命运、并最值得感谢的人，是儿子小虎。如果不是他，我们不会莫名出国，亦不会如此决绝的留在加拿大。他甚至在降生之前，就已经永久性的改变了我们全家人未来的轨迹。这个孩子，在我们眼中就是踩着七彩祥云、叼着奶嘴、拯救我们的盖世英雄。

明年，儿子会去上Day Care，我会去读Master，我们两个男人都会面临人生中的大挑战，而其他人则应该可以稍微悠闲一点。相比其他同龄孩子，小虎的身体异常强壮结实，所以我常常对他念叨，以后他要扛起保护家人的责任，甚至没准要保护更多人。

2023，我们都要重新生活了。

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